Nuestro informe de crédito influye sobre el poder de compra, obtener un empleo, alquilar o comprar una vivienda y obtener seguros. Un informe de crédito adverso solamente se puede eliminar con el pasar del tiempo.

Los acreedores pueden reportar la información negativa al informe de crédito por siete años y en el caso de las quiebras hasta 10 años. Existe un método estándar para calcular el período de siete años durante los cuales puede aparecer información negativa correcta en su informe. Generalmente, los siete años comienzan a contarse desde la fecha en que ocurrió el evento.

Cuando tenga problemas para cumplir con los pagos de sus deudas, es muy importante que se comunique con sus acreedores. Intente lograr un acuerdo o plan donde realice pagos reducidos de forma tal que pueda cumplir con los mismos. Es muy importante que realice estos acuerdos a tiempo y que no espere a que las cuentas sean tiradas a pérdidas o pasadas a agencias de cobro.

Algunos consejos para resolver problemas de crédito:

• Comuníquese con la compañía o acreedor de la deuda que desea reclamar y envíele una carta con acuse de recibo.

• Solicite la verificación de la deuda por escrito.

• Conserve la evidencia de todos los documentos originales (recibos, facturas de ventas, y resúmenes de facturación). Estos documentos pueden ser requeridos para evidenciar su reclamación. Solamente envíe copias.

• No crea en las compañías que le ofrecen soluciones milagrosas.

• Sea persistente, ya que resolver sus problemas de crédito puede requerir tiempo y esfuerzo.

• Las compañías de reparación de crédito harán por usted, a cambio de honorarios, lo mismo que usted puede hacer sin costo alguno.

• Considere buscar ayuda de un profesional de ser necesario. Existen agencias que pueden ayudarlo a preparar un presupuesto y negociar un plan de pago con sus acreedores.

Si es posible, busque una organización que ofrezca servicios de consejería en persona. CONSUMER tiene oficinas a través de toda la isla donde pueden orientarlo. Cuenta con consejeros certificados en las áreas de crédito, dinero, y manejo de deuda, y presupuesto. Los consejeros pueden ayudarlo a analizar su situación financiera y desarrollarán un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero.

Las tarjetas de crédito pueden ser muy convenientes, pero si no las utilizamos correctamente se pueden convertir en un terrible dolor de cabeza. A continuación algunos consejos:

• Pague a tiempo

  Pagar su tarjeta de crédito a tiempo le ayuda a evitar cargos adicionales por morosidad y que le aumenten la tasa de interés como penalidad. Si paga a tiempo, su historial de crédito va a ser favorable y podrá obtener tasas de interés más bajas.

• No se exceda de su límite de crédito

  Al sobrepasar el límite de crédito otorgado en su tarjeta de crédito, el acreedor puede realizar cargos por o aumentar las tasas de penalidad. Controle los cargos que hace a su tarjeta de crédito para que pueda evitar estas penalidades y pague menos mensualmente.

• Evite costos innecesarios

  Los acreedores pueden aplicarle cargos por retrasarse en sus pagos mensuales, por solicitar adelantos en efectivo y por transferir balances. Verifique el contrato de su tarjeta de crédito para conocer los costos asociados a estas transacciones.

• Pague más del mínimo

  Intente enviar un pago mayor al pago que le indica su estado de cuenta mensual. De esta forma logrará reducir el balance, saldara la deuda en menos tiempo y pagará menos intereses.

• Este atento a los cambios en las políticas de su tarjeta de crédito

  Las compañías de tarjetas de crédito le informarán sobre los cambios en los cargos, tasas y otros aspectos. Al leer estos cambios en los términos, usted puede decidir si continuara utilizando su tarjeta de igual forma o cambiará la manera en que la utiliza.

Crédito es el término que se emplea para describir una transacción en la que una persona recibe mercancía, dinero o servicios por muy poco dinero o sin entregar dinero alguno, pero promete pagar una cantidad de dinero en un tiempo acordado. La persona o empresa que otorgan crédito a una persona cobran un cargo a cambio del crédito otorgado.

Si el crédito no existiera, los consumidores tendrían que ahorrar el dinero completo para realizar compras importantes. El crédito ayuda a los consumidores a mejorar sus vidas y les permite alcanzar un mayor bienestar financiero.

Tipos de créditos

• Crédito Tradicional - Préstamo donde se establecen unos pagos por un periodo de tiempo. Estos pagos incluyen seguros ante cualquier situación involuntaria.

• Crédito de Consumo - Préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios.

• Crédito Comercial: Préstamo que se realiza a empresas para la adquisición de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.

• Crédito Hipotecario - Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido. El plazo a ser pagado este préstamo puede ser a mediano o largo plazo.

• Crédito Consolidado - Es un préstamo que añade todos los otros préstamos que usted tiene, en uno solo y nuevo crédito. El consolidar sus préstamos le permite reducir la tasa de interés de los créditos a corto plazo y pagar menos mensualmente.

Factores de evaluación de crédito

Los acreedores evalúan cinco aspectos al momento de considerar su solicitud de crédito. Estos factores son los siguientes:

• Condiciones económicas - Se refieren al entorno económico que existe en el momento en que el banco otorga un crédito. El banco toma la decisión de otorgar un crédito, considerando las condiciones económicas que prevalecen en el país o región en términos generales, geográficos, industriales y de mercado.

• Capacidad de pago – Se demuestra mediante talonarios de pago de la empresa o negocio en el que labore. Con esto se demuestra que el solicitante tiene recursos suficientes para pagar a tiempo el crédito.

• Capital – Se refiere al dinero o a los bienes que posee el deudor, de los cuales puede disponer para cumplir con la deuda en caso de quedarse sin empleo u otra forma de ingresos.

• Colateral (garantía) – En algunos tipos de crédito el acreedor puede solicitar algún bien o activo en garantía mientras se paga el crédito. Esto se conoce colateral.

• Carácter - El carácter del cliente se refiere a la solvencia moral de la persona, es decir, a la trayectoria de buen pagador de sus deudas.

Como usted probablemente sabe, una buena historia de crédito puede ser uno de sus activos más importantes.

El sistema de información crediticia beneficia a los individuos y a la sociedad. Con base en su trayectoria de pagos, utilización actual de crédito y huella de consulta, los otorgantes de préstamos evalúan su riesgo crediticio antes de tomar la decisión de aprobar su solicitud de crédito. Estos otorgantes revisan estos detalles de su comportamiento financiero por medio de una historia o reporte de crédito.

Los informes de credito permiten a los acreedores tomar decisiones objetivas y precisas en la aprobación de préstamos. Un individuo con un historial de crédito favorable y poco endudamiento tendrá mayor facilidad para obtener nuevos préstamos en los mejores terminos.

¿Que incluye el informe de credito?

El informe de credito recopila información que envian sus acreedores y de fuentes de información públicas. Esta información se actualiza regularmente en la base de datos de las agencias de informes de credito. Gracias a esta información, usted como consumidor, puede mostrarle al mercado que es una persona con buena salud financiera.

Al tomar decisiones crediticias, cada otorgante de crédito tiene sus propias normas para decidir si aprueba una solicitud de crédito y el monto del préstamo a otorgar. La historia de crédito es sólo una pieza de la información utilizada por los otorgantes en su proceso de análisis.

TransUnion no participa en el proceso de decisión crediticia. Nuestro papel es suministrar información crediticia a nuestros clientes para ayudarlos a tomar mejores decisiones.

Cómo nos beneficia a todos la información crediticia

Compartir información crediticia contribuye a la estabilidad financiera del país y a la seguridad de los consumidores y las empresas. Como consumidor, usted se beneficia de decisiones objetivas y eficaces tomadas por los otorgantes de crédito, además puede contar con mayores oportunidades de financiamiento. A las empresas les permite tomar decisiones con más información, lo que mitiga el riesgo y disminuye las posibilidades de fraude. Esto puede permitir otorgar tasas de interés más bajas para aquellos consumidores que representan menor riesgo, de otra parte, una economía segura y estable desde el punto de vista financiero, puede fomentar más empleos, facilitar un entorno de acceso a préstamos y ayudar a impulsar el crecimiento económico.

La puntuación de  crédito se conoce en ingles como “crédito score”. Es una fotografía numérica de la historia de crédito de un consumidor en un momento específico y lo utilizan las compañías para comprender mejor la salud financiera del mismo. La puntuación de crédito se genera mediante una fórmula matemática que utiliza los datos de la historia crédito de un individuo, y representa la posibilidad de que un evento de incumplimiento ocurra en el futuro.

En el cálculo de su puntuación de crédito no se considera su raza, género (sexo), edad, nivel de ingreso, país de origen, fuentes de ingresos, religión, estado civil. El nivel de ingreso no es un factor que se tenga en cuenta.

Los cinco factores que se utilizan para darle esa puntuación son:

• Historial de pagos (35%) - Un buen registro de pagos puntuales puede ayudar a elevar el puntaje crediticio.

• Deudas por pagar (30%) - Altos porcentajes de utilización de los límites de crédito otorgados pueden sugerir un endeudamiento elevado, balances bajos podrían favorecer la evaluación crediticia.

• Experiencia crediticia (15%) - Una trayectoria de crédito puede significar menores niveles de riesgo.

• Solicitudes de crédito (10%) - Cuando un otorgante de crédito evalúa la solicitud de un consumidor, esto hace que en su archivo de crédito aparezca una huella de consulta. Los consumidores que solicitan créditos nuevos con moderación generalmente son considerados menos riesgosos que quienes solicitan créditos con mayor frecuencia.

• Tipos de crédito (10%) - Un buen perfil de riesgo crediticio tiene un número razonable y lógico de cuentas y préstamos.

Existen algunos mitos acerca de la puntuación de crédito. Si esta en proceso de solicitar algún crédito, préstele atención a los siguientes mitos para que no se deje engañar.

• Mito 1: El solicitar nuevos préstamos afecta su puntuación de crédito, pero el solicitar una copia de su informe de crédito no la afecta.

  El solicitar un nuevo préstamo no es lo que afecta su puntuación de crédito, lo que afecta es la cantidad de solicitudes o indagaciones que se realizan en su informe de crédito. Se sugiere que no se realicen más de tres solicitudes en un periodo de 90 días. Si realiza más de estas indagaciones en su crédito, podría reducirse su puntuación de crédito.

  Si desea reducir la pérdida de puntos, le sugerimos que investigue con los acreedores las condiciones de aceptación y de esta forma sabrá si cumple con los requisitos de dicho acreedor.

  La puntuación de crédito FICO trata a las solicitudes múltiples hechas en un plazo menor a 14 días como si fueran una sola. Por cada solicitud, el FICO descuenta cinco puntos en el puntaje de crédito.

  Usted puede solicitar una copia de su informe de crédito libre de costo una vez al ano de las tres agencias de crédito: TransUnion, Equifax, Experian. Puede visitar la página de Internet: www.annualcreditreport.com para obtener más información.

• Mito 2: Cerrar las líneas de crédito bancarias no ayudará nunca a mejorar el puntaje de crédito. Es verdad que abrir muchas cuentas perjudica el puntaje, pero una vez abiertas es imposible reparar el daño.

  Cuando se va a calcular la puntuación de crédito se toma en cuenta la diferencia entre el crédito disponible y el balance.

  Si cierra las líneas de crédito esto hará que cambie el porciento de endeudamiento y podría perjudicar su puntuación de crédito.

  Por otro lado, no se recomienda que se cierren las cuentas que tiene hace años ya que su historial de crédito reflejaría créditos nuevos. Esto podría perjudicar su puntuación de crédito.

  Se recomienda que en lugar de cancelar y cerrar sus cuentas, comience a reducir los balances en sus tarjetas de crédito. Esto ayudará a mejorar su puntuación de crédito.

• Mito 3: Las tres agencias de informes de crédito utilizan la puntuación de crédito provisto por la empresa Fair Isaac & Company (FICO) pero con nombres diferentes.

  Cada agencia de crédito llama a la puntuación de crédito de diferente forma. TransUnion lo conoce como Empírica, Equifax lo llama Beacon Score y Experian lo llama Experian/Fair, Isaac Risk Model.

• Mito 4: Desde hace tres años, la fórmula que calcula el puntaje FICO ignora cualquier referencia a una consolidación de deuda o plan de pago que pueda existir en el pasado financiero de la persona.

  Los acreedores continúan reportando cualquier atraso en un plan de pagos o consolidación de deuda de sus clientes. Si los pagos no los recibe su acreedor de acuerdo a lo establecido, esto se reflejará en su historial de crédito y afectará su puntuación de crédito.

El uso de tarjetas de débito ha ido aumentando en los últimos años. La mayoría de los bancos incluye las tarjetas de débito como un medio de accesar los fondos disponibles en sus cuentas.

Las tarjetas de crédito nos permiten pagar por lo que compramos en un plazo de tiempo, siendo conveniente para muchas personas que no tienen los recursos para realizar compras en ese momento.

Entonces nos preguntamos, ¿Por qué son cada vez mas las personas que prefieren utilizar la tarjeta de débito en vez de la de crédito?

Muchas personas prefieren el débito debido a que no acumulan deudas y utilizan lo que tienen. Los que llevan un presupuesto y controlan sus finanzas, el uso del débito le es más conveniente, ya que pueden tener control de sus gastos.

Una desventaja de utilizar el débito es que si se realizan transacciones fraudulentas en la cuenta, el balance se afectara de inmediato y tendrán que esperar el proceso de reclamación para que los fondos sean devueltos. Esto podría afectar el presupuesto negativamente.

Si los cargos fraudulentos fueran en una tarjeta de crédito, como no tenemos que pagarlo mientras dure la reclamación, no afecta directamente nuestro bolsillo.

Por lo tanto, un problema con nuestra tarjeta de débito puede destrozar nuestras finanzas personales. ¿Debemos dejar de utilizar, entonces, las tarjetas de débito? No, porque además de la tranquilidad psicológica de no tener deudas, las tarjetas de débito pueden tener algunas ventajas:

• Las tarjetas de débito no tienen una cuota anual, ya que están asociadas a una cuenta de banco. En las tarjetas de crédito, en muchas ocasiones tienen que pagar cuota anual, en especial si son tarjetas de programas de puntos o millas.

• Si usted no tiene historial de crédito o si este no es favorable, es posible que le rechacen su solicitud de tarjeta de crédito. Sin embargo, si abre una cuenta en un banco, automáticamente tendrás una tarjeta de débito.

• Ahora puede obtener tarjetas de débito con el logro de Visa o MasterCard, lo que le permite doble uso de su tarjeta. Le puede resultar muy conveniente a personas que no tienen tarjeta de crédito y necesitan una para realizar compras o reservaciones.

El informe de crédito recopila información que envían sus acreedores y de fuentes de información públicas. Esta información se actualiza regularmente en la base de datos de las agencias de informes de crédito. El informe de crédito muestra el desempeño de una persona después de haber solicitado un crédito. Se trata de un registro de todas las tarjetas de crédito, préstamos y otras obligaciones crediticias solicitados durante un período. Además, contiene información personal.

El informe de crédito le brinda al acreedor datos acerca de las cuentas pagadas, las que tienen balance pendiente y el crédito disponible del solicitante. A su vez, el informe de crédito indica si el solicitante tiene alguna demanda pendiente, si ha sido arrestado o si se ha declarado en quiebra. También brinda información laboral y los lugares de residencia del solicitante. La información se recoge permanentemente de varias fuentes que otorgan créditos.

Existen tres agencias de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Recopilan información y luego les venden los datos recopilados a los bancos, acreedores hipotecarios, cooperativas de crédito, compañías de tarjetas de crédito, tiendas, compañías de seguros, locadores y empleadores. Los acreedores usan esos datos para decidir si les conviene aprobar o no las solicitudes de préstamos, tarjetas de crédito o préstamos para la vivienda.

Cada otorgante de crédito tiene sus propias políticas de aceptación de las solicitudes de crédito. El historial de crédito es sólo una pieza de la información utilizada por los otorgantes en su proceso de análisis.

Las agencias de crédito no entran en el proceso de decisión de los acreedores, su papel es solamente el de suministrar información de los clientes.